Чому банки відмовляють у кредиті?

07.10.2015

Який банк видає кредити без застави і поручителів? Де отримати кредит, маючи мінімальний трудовий стаж? А якщо немає довідки 2-ПДФО? Огляд існуючих в Новосибірську програм кредитування

Зіпсована кредитна історія — основна причина відмови в наданні кредиту. Як отримати інформацію про свою кредитну історію і чи можна зробити це самостійно?

за Рахунок транспортний податок не сплачено, тому що не дійшов до адресата, а інформація про сплачене штраф ГИБДД вчасно не потрапила в базу даних, і заборгованість досі числиться за вами.

Звідки беруться гроші в кредитно-споживчому кооперативі? Чи обов’язково бути вкладником, щоб мати можливість взяти кредит? Чи гарантує держава збереження вкладів в КПКГ?

Чому банки відмовляють у кредиті?

Високооплачувана робота, «біла» зарплата і хороша кредитна історія зовсім не гарантують отримання позики. Іноді банки відмовляються кредитувати навіть на перший погляд благонадійних клієнтів.

Чорні списки позичальників

Традиційні формальні вимоги банку до громадянина, який бажає отримати споживчий кредит, зводяться до наступного: вік потенційного позичальника (мінімальний — 21-25 років, максимальний — 55-60, залежно від банку), підтвердження доходу (багато банків вимагають надання довідки 2-ПДФО), загальний робочий стаж і час роботи на останньому місці, наявність реєстрації в місті або регіоні присутності банку.

Однак відповідність громадянина всім необхідним параметрам зовсім не означає, що він отримає заповітний кредит. Незважаючи на пом’якшення вимог до потенційних позичальників порівняно з гострою фазою кризи, частка відмов в кредитах раніше достатня висока. Іноді небажання банку видати кредит стає для громадянина дуже великим, а головне, неприємним сюрпризом. Банк має право не пояснювати, з якої причини не захотів кредитувати громадянина, і останньому залишається тільки гадати, чому ж проблема.

Портал Банки.ру спробував з’ясувати, за яким неформальним причин фінансові інститути можуть відмовити своєму потенційному клієнтові. Передусім зазначимо, що у багатьох кредитних організацій є так звані чорні списки, куди потрапляють люди, що мали неприємні факти своєї біографії. «У списку можуть бути громадяни, які раніше притягалися до кримінальної відповідальності, або, наприклад, визнані банком негідними для подальшої роботи з ними за попереднім фактами співпраці», — розповідає директор департаменту роздрібних продажів Промсвязьбанка Єгор Шкерин.

Наприклад, відомий випадок, коли директор туристичної компанії намагався взяти кредит в банку з топ-10, в якому він обслуговувався. Однак, попри значний дохід, до того ж ще й офіційно підтверджений, банк відмовив. З’ясувати причину відмови клієнту вдалося через особистий контакт у банку. Виявилося, що кредитна організація занесла клієнта в чорний список, тому що зафіксувала випадок, коли той запитав у банкоматі 600 євро, однак через збій у всій системі банк видав йому помилково 6000 євро. Громадянин забрав гроші і не став заявляти про видачу йому зайвої суми, у результаті чого кредитна організація вважала його недобросовісним і відмовилася в подальшому видати позику.

Великий кредит або маленький?

Сума запитуваного кредиту також важлива. Банк дивиться на рівень боргового навантаження, яке виникне у клієнта після отримання кредиту, вивчає доцільність надання кредиту, враховуючи свої плани по отриманню прибутку. Примітно, що банк може відмовити у видачі не тільки великої позики, але і невеликої суми. «Наприклад, для банку підозріло, коли позичальник з зарплатою 50 тис. рублів просить кредит у 5 тис.», — говорить віце-президент Пробизнесбанка Ярослав Алексєєв.

«Крім того, банку вигідніше, щоб ви довше за нього розплачувалися. Якщо по зарплаті видно, що кредит погашається за два місяці, я думаю, банку це нецікаво. Що стосується відмови у надання великого кредиту, то тут відіграє роль співвідношення щомісячного платежу до зарплати клієнта. «Банк може відмовити, якщо бачить, що майбутній платіж по кредиту буде складати більше 40-60% від його місячного доходу», — пояснює Єгор Шкерин.

Не на користь клієнта може зіграти наявність у нього позик в інших банках, навіть якщо він справно за них платить. «Хороша кредитна історія — це дійсно вагомий аргумент для видачі кредиту, однак рівень закредитованості в порівнянні з поточним рівнем доходу може стати причиною відмови. Зазвичай це основна проблема», — розповідає заступник директора департаменту роздрібного кредитування Абсолют Банку Наталія Хахаліна.

Крім того, якщо банк дізнається, що клієнт звертався до нього в інші банки за кредитом, то також може відмовити, адже це свідчить про наявність матеріальних проблем у громадянина.

Під час кризи банки також з обережністю видають кредити позичальникам, які працюють в проблемних галузях економіки — у будівництві, фінансовому секторі, торгівлі. «Можна відзначити, що, за статистикою, відразу після кризи найбільша кількість звернень позичальників було саме з проблемних галузей», — говорить заступник начальника департаменту перевірки та роботи з проблемною заборгованістю банку «Відкриття» Сергій Савотін.

Скажи мені, як ти виглядаєш, і я скажу, хто ти

Для банку велике значення має зовнішній вигляд позичальника і його поведінка під час співбесіди. Наприклад, у банку «Відкриття» розповідають, що якщо в потенційного позичальника все в порядку з документами, то основні причини відмов — це непрезентабельний зовнішній вигляд.

«Стан алкогольного або наркотичного сп’яніння, наявність кримінальних татуювань, які говорять про те, що можливий позичальник довгий час перебував у місцях позбавлення волі», — перераховує можливі причини відмови в кредитуванні Сергій Савотін. За його словами, особлива увага приділяється бегающему погляду, відсутності відповідей на всім зрозумілі питання. «Наприклад, якщо відомо, що людина працює водієм, а він каже, що торгує в магазині», — додає Савотін.

Також за зовнішніми ознаками банки намагаються обчислити шахраїв, які найчастіше зустрічаються у віддалених точках продажів, наприклад при експрес-кредитуванні. Уважно дивляться на тих потенційних позичальників, які прийшли не поодинці, а в супроводі іншої особи — високий ризик того, що шахрай привів із собою людину (часто бомжа), на якого хоче оформити кредит. Саме на сегмент експрес-кредитування, як зізнаються банкіри, припадає найбільша частка відмов в кредитах: для отримання таких позик надається найменше документів, а розгляд заявки проводиться в дуже короткі терміни.

Занадто гарний для кредиту

Відмовити в кредиті можуть і надто хорошому позичальнику. Найчастіше саме висока зарплата викликає підозри у банку. «Якщо банк вирішить, що потенційний позичальник не відповідає тій посаді, яку він займає, то може відмовити в кредиті», — пояснює керівник дирекції методології оцінки ризиків ОТП Банку Сергій Капустін.

Наприклад, підозра у банку викличе той факт, що звернувся за кредитом клієнт займає посаду фінансового директора, але при цьому йому тільки 20 років і у нього немає вищої освіти. Це може говорити про сумнівний характер діяльності самої компанії, в якій він працює.

За словами Ярослава Алексєєва, розмір зарплати громадянина повинен відповідати середньоринкового рівня в тому сегменті, в якому він працює.

«Якщо потенційний позичальник, який працює продавцем, заявляє, що отримує 80 тис. рублів на місяць, а при цьому середня зарплата у фахівця його рівня становить 40 тис. рублів, то у банку виникнуть підозри», — говорить банкір. Причому основні побоювання будуть пов’язані не з тим, що клієнт надав неправдиві відомості про рівень доходу, а з тим, що високу зарплату йому призначили незаслужено, і, цілком ймовірно, вона не буде постійною.

Банку буває цікаво, чому потенційний позичальник вибрав саме його, особливо якщо у громадянина хороша кредитна історія. Банк не відмовить з цього факту в кредиті, але ставити зайві питання може. «Якщо звичайний клієнт, який мав хорошу кредитну історію в одному банку, а звернувся за новим кредитом в інший банк, навряд чи це викличе підозру, але питання можуть виникнути, якщо клієнт запитує дуже велику суму», — говорить Сергій Капустін.

За словами Сергія Савотина, питання можуть виникнути, якщо, наприклад, клієнт йде в «чужий» банк, де відсоткова ставка за кредитом становить 75% річних, хоча в «своєму» банку ставка 50%. Серед інших причин відмови банкіри називають бажання позичальника-фізособи, який є власником компанії, отримати кредит на розвиток бізнесу.

Несправедливі відмови

Відомо, що в процесі прийняття рішення задіяні не тільки кредитні фахівці, але і співробітники служби безпеки банку. Їхня думка часто стає визначальним, хоча і не завжди обґрунтованим. При цьому «безпечники» не несуть відповідальності за неправомірну відмову. «Великий вплив на прийняття рішення робить служба безпеки банку, яка, дізнавшись, що клієнт надав недостовірну інформацію про себе, буде рекомендувати відмову у видачі кредиту», — говорить Сергій Капустін.

Причому недостовірною інформацією може бути помилка в якихось особистих даних потенційного позичальника або неправильно вказаний робочий телефон. «Банку дуже важко перевірити неправомірну відмову у видачі кредиту, так як співробітникам складно дізнатися, видав чи інший банк кредит на таку ж суму після відмови. Необхідно також внутрішнє розслідування на предмет того, чи був суб’єктивний фактор при прийнятті рішення про відмову», — каже Сергій Капустін.

Приблизно про те ж пише відвідувач форуму під ніком DFT, якому відмовили в кредиті. «Розбираючись, з’ясував наступні подробиці. У багатьох банків у систему узгодження видачі кредиту входять люди, які не несуть ніякої відповідальності за неправильний відмову. Нормально мотивовані люди в низах знаходять нормальних клієнтів. Але система узгодження занадто довга. Тому з-за перестраховок багатьом нормальним позичальникам відмовляють, причепившись до коми», — пише він.

Тетяна АЛЬОШКІНА

МАТЕРІАЛИ ЗА ТЕМОЮ:

Короткий опис статті: банки кредит

Джерело: Чому банки відмовляють у кредиті?

Також ви можете прочитати